住まい・暮らしお役立ち情報
固定金利というのは、文字どおり、返済の最初から最後まで金利が変化しない（固定したままの）ローンです。金利が固定されたままなのですから、当然、ローンを設定した時の金利が高ければ、後々の返済負担は大きくなりますし、逆に、低ければ負担は軽くなります。金利の高い時期に固定でローンを組むと、後の返済が大変なのです。もう一方の変動金利の場合には、ローンの返済期間の間、世間の市中金利の動向に合わせて、住宅ローンの設定者の金利も変化します。長期プライムレートなどを指標として変化する金利に合わせて、皆さんの支払う金利も変わるということです。当然、負担額も時間経過によって変化してきます。返済額の見直しはだいたい５年に一度行なわれ、その間の時期に金利が上昇していれば、以後の返済額が上昇することになります。ただし、その金利の上昇率がとんでもなく急だった場合にはローンの設定者に対し負担がかかりすぎるため、毎回の返済の上昇額はそれまでの返済額の25％以内までと決められています。そして、金利が下がった場合には、逆のことがいえるわけです。注意すべきは、金利があまりに短期間に上昇してしまった場合、たとえ25％以内に上限が抑えられるとしても、毎回の返済額は利子分だけとなってしまい、元金がいっこうに減らなくなってしまうという危険もあるということです。もし、金利の高い時期にローンを組むのであれば、この変動金利でローンを組むとよいでしょう。経済循環には波がありますから、金利の高い時期であれば、その時は金利が高くても、数年後には低い金利負担ですむようになるはずだからです。逆に現在のように金利が著しく低い時には、変動は避け、固定で組むのが有利なのは明らかです。
住宅ローンの返済の元となる資金は個人の可処分所得です。つまり職を失ったり、仕事ができない状態になった場合は所得がなくなりますので、自動的に住宅ローンも返済できなくなります。よってマイホームを失うことになります。これってけっこう怖いですよね。でも誰もが抱えるリスクです。極端な話ですが、死亡すれば団体信用生命保険が適用されますので借金は帳消しになります。高度障害状態も同様ですね。最近では、３大疾病保障付き住宅ローンやローン返済支援保険なども登場してきて、さまざまにリスクを回避できるようにはなりましたが、それでも「完全」ではありません。そもそも可処分所得で返済するという前提自体に実は無理があるという根本的な問題をご理解ください。
使い捨ての物には、便利という価値があるのだから、そのぶん高くしてゴミ処理費用にまわすべきだという考え方があります。通常の割り箸もゴミ処理費用を上乗せして高くしてはどうでしよう。そうすれば、間伐材から作られた割り箸も競争力を持ちます。私が子どもの頃、割り箸を使うのはお正月だけでした。大晦日には、早くからお風呂に入って、いつもより、念入りに体を洗い、何もかもきれいにして新年を迎えました。新年最初の食事では、新しい割り箸をパキンと割って清々しい気持ちでおせち料理やお雑煮を食べたものです。割り箸は、その清潔感といさぎよさに価値があり、新年に使うのにふさわしいものです。割り箸は日本の文化だったのです。「使い捨て文化」ではなく、新年を喜ぶ、という文化の象徴だったのです。ゴミ処理費用が上乗せされた割り箸もあり、森林保護の費用が含まれた割り箸もある。そんな多様性は望めないものでしょうか。